《证券日报》2010年7月2日（记者 徐长顺）

    日前，在宁夏银行小企业信贷中心成立半年之际，本报记者走进这家专注服务于小企业、微小企业及个体工商户信贷业务的专营机构，探寻小企业贷款难的破解之道。

    以宁夏银川为例，市内的小企业、微小企业和个体工商户数量就占全市企业总数的98%以上，对全市GDP的贡献达50%，解决了60%以上人口的就业问题。但由于融资渠道不畅，这些企业成长比较缓慢。可以看出小企业是否能获得贷款支持，直接影响了经济的活力、就业的增加和社会的和谐稳定，而小企业贷款难这一现象是如何形成的。

经营状况拖贷款后腿

    市场经济就需要市场化的思维模式，任何一家银行开展业务都会算一本帐。小企业普遍面临经营年限较短、信用尚未建立、无可抵押资产、营业收入无据可查等问题，如果按照常规的银行贷款审核体系，对信用状况、抵押物状况、经营状况等逐项打分后，贷款申请被否决几乎成为必然。即使有个别幸运通过了严格的审核，贷款企业进行的贷前调查加保证人的调查、抵质押物的鉴证、调查报告上各级审贷会等全套程序走下来，耗时一两个月属于正常状况。

    而这一操作模式是目前银行体系最常见的形式，考虑到各种操作成本，必然会出现贷款追求大企业、大金额这一现象，小企业被拒之门外也就不奇怪了。

困局破解之道

    宁夏银行小企业信贷中心自成立之初就以最简单有效的方法突破了这一死循环。通过引进国外先进的针对小企业的信贷系统，结合宁夏本地的市场特点推出了自己的小贷、微贷信贷系统，从全行一千多名信贷员中挑选了十八名优秀信贷员严格把关，按照“信贷工厂”这一概念批量操作，最终实现了金额从上千元到300万元不等，接到申请后2-5个工作日即可办理完毕，不需要抵押物，具有现实操作意义的针对小企业、微小企业的信贷操作模式。信贷中心按照收益必须要覆盖成本和风险这一原则，将贷款利率定在年利率15%左右，从而避免了由于贷款操作成本较高而入不敷出的现象。

    对于贷款企业来说，若无法获得银行贷款就只好通过民间借贷，但成本要远远高于银行利率，而且还要承担民间借贷操作不合规等风险。而宁夏银行的这一模式银行得利，企业受益，实现了真正的银企双赢。

实践是检验真理的唯一标准

    当站在宁夏亚森物资有限公司的院子里时，本报记者才对小企业有了一个更清晰的认识。

    简单的铁丝网作为院墙，院内随意堆放着各种钢板、钢管等原材料，两台剪板机枯燥的进行着冲压工作，几条满是泥土的过道上散落着各种零部件。总经理李秀莲看到小企业信贷中心成立的消息后抱着试试看的心态，结果申请材料递交上去三天后，一百万元贷款就放了下来，此前他也去过银行，但都被斩钉截铁地拒绝了。“根据固定化的小贷信贷流畅，我们通过原始单据核实了该企业的营业收入，上游的进货商和下游的客户我们也做了走访，该企业的运行良好，符合我们贷款条件”，小企业信贷中心总经理张涛介绍到。当问到贷款利率的时候，李秀莲表示这个利率完全可以接受，要远低于之前通过朋友或财务公司借贷的资金成本。“我就认准他们了，我就认准他们了。”不善言辞的的李秀莲不断重复着这句话。

    成立半年来，小服装店、面包店、软件设计商、小旅馆、汽车修理部、小型批发商、制鞋商、运输公司、出租车、超市和售货亭、五金店、广告公司、家具制造商、餐馆、裁缝店、干洗店等170多家小企业、个体工商户在该中心获得了贷款支持，最小的金额只有一万、两万，放在银行报表里毫无亮点可言，但对这些解了燃眉之急的小企业来讲，不仅仅是雪中送炭，有的甚至决定了是继续生产还是破产清算。作为西北地区的一家区域性银行，宁夏银行在解决小企业贷款方面的尝试，不但拓展了新的银行业务，也承担起了一个企业应尽的社会责任，更为破解小企业贷款难题做出了有益的探索。